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家庭资产如何合理配置?

家庭资产如何合理配置?
发布时间:2018.10.31 新闻来源: 浏览次数:4137

 准普尔资产象限图是配置资产的一种方式,调研全球十万个资产稳健增长的家庭,分析总结出他们的家庭理财方式,从而得到家庭资产象限图。通过这种资产配置,能够实现财富的稳健性, 此图被公认为最合理稳健的家庭资产分配方式

 

 

   “标准普尔家庭资产象限图”把家庭资产分成四个账户,这四个账户作用不同,所以资金的投资渠道也各不相同。只有拥有这四个账户,并且按照固定合理的比例进行分配保证家庭资产长期、持续、稳健的增长。 

第一部分 家庭日常支出(要花的钱)这是每个家庭保证日常生活正常进行的开销,一般包括:吃、穿、住、行等基本生活开支。标准普尔建议,在家庭资产配置中,为满足这部分支出所保留的资产数额只要等于3-6个月的总额就可以了,高于这个金额,会造成家庭资产闲置;低于这个金额,会对家庭生活的正常进行造成负面影响。从经验数据来说,这部分的总额可以保持在家庭可支配资产的10%左右,但是,由于现在大部分生活支出都不会以现金方式结算,信用消费方式多样化,因此,就目前生活方式而言,这部分的保留金额可以略低于这个比例。

 要点:短期消费,3—6个月的生活费。一般放在银行活期存款,货币基金中。

第二部分 防止意外发生(保命的钱)由于我们自身的情况和我们所生活的环境都存在着不确定性,许多事物的发生也不会按我们的主观意志进行,比如:自然灾害、疾病、意外等,这就给我们正常的家庭生活稳定性造成了极大的隐患。为了减小、转嫁这种不确定性给家庭资产和正常生活造成损失的风险,在我们可支配的家庭资产中,应该有一部分投资在保险资产上,防止突发性的大额支出给我们正常的家庭生活造成巨大压力,从经验数据来说,家庭资产中投资于保险资产的比重为20%左右。

 要点:意外重疾保障。专款专用,解决家庭突发的大开支。

第三部分 取得高额收益(生钱的钱)家庭资产要增长,必然要求家庭资产投资的回报率要高,故此,在家庭资产中配置一定的比例用于风险投资,搏取超额收益就成为必需。这种投资的方式包括:股票、期货、证券型基金、房地产、实体投资等,只要是你擅长的投资方式,并且能够赚钱就行,但是,“高收益必然伴随着高风险”,这是不争的事实,因此,用于此种方式的资产在家庭可支配资产中所占的比重要合理,要在家庭可承受的范围内,换句话说,就是“无论盈亏对家庭都不能有致命性的打击”。

 重点:重在收益。这个账户最大的问题是偏向性与不确定性,针对目前的情况,一般无投资经验的人不建议进入股票、期货市场,毕竟投资≠理财,对于无累积经验的普通家庭来说,风险远超于收益。证券型基金与有累积经验的实体产业更适合普通家庭的风险投资配置。从经验数据来说,家庭资产中投资于风险投资的资产比重,应少于家庭可支配资产的30%。

第四部分 长期收益(保本升值的钱)为了保证家庭成员生活品质的长期稳定和家庭的世代绵延,我们必然要有深厚的经济基础做为坚实的后盾,这也是我们俗称的“家底”、或是老辈人讲的“棺材本”,它可以保证诸如:家庭成员的养老金、后辈子女的教育金、婚嫁金等。既然是“底”、“本”,就要求这部分资金以“安全”为首要目标,这个账户为保本升值的钱,首先在保证本金不会出现损失的前提下,要有抵御通货膨胀的侵蚀效果,收益不要求很高,但却能带来长期、持续的稳定收益。比如:国债、信托、股权(权益类)基金等。

要点:保本升值,本金安全、收益稳定、持续成长。

 综上所述,标准普尔家庭资产象限图是对家庭可支配资产的配置构成指导,其目的是保障家庭资产的稳健增长和家庭生活的稳定延续,这个配置的关键点是家庭可支配资产的平衡配置。通过这种配置方式,我们既有应付短期生活需要的流动现金,也有满足家庭和家庭成员长期发展的储备金,更有转嫁突发风险造成的经济损失的准备。从家庭理财的角度讲,是一个攻守兼备的家庭财富风险管理体系。当然,不同的家庭会面临不同的情况,不同家庭成员在不同的生命阶段,也会有不同的需要,因此,这个象限图各部分的比例也仅仅是一个参考,我们可以根据实际需要进行调整。标普图带给我们的,更多的是一种科学规划资金的思考方式,让我们可以从宏观的角度去思考、寻找适合自身情况的投资理财模式。